企业家

机遇与挑战

       中国金融业全球化进程中的标志性事件是2001年11月加入世贸组织。对于这一进程，可从以下四个维度来考量：第一，资本及跨国间的资本连接；第二，技术的连接；第三，业务的融合；第四，人才的融合。

       在2001年中国加入世贸组织后，中国的银行业金融业开始对外资进行开放，但当时我们却感到忧心忡忡。因为从资本实力、规模、经验、技术、服务等角度来看，我们和外资银行都有着很大的差距。民生银行成立之初便提出了要做百年老店的理念，之后的经营理念是打造像花旗一样的银行，我们对花旗、汇丰这样的银行始终保持着高山仰止的态度。所以在外资银行进入中国之后，我们认为高端客户会对他们卓著的信誉、风险把控能力、良好的服务，以及跨国经营的综合能力青眼有加，会转向外资银行进行投资。另一方面，当时的中国缺少国际化人才。一旦外资银行进入，进行本土化经营，肯定要吸收中国的人才，而我们在收入、待遇、培训等方面的吸引力显然弱于它们，人才的流失似乎不可避免，我们甚至做了很多这方面的预案。

       但回过头看，十五年过去了，目前世界银行排名的前十名中有四家来自中国，在世界1000家银行排名中中国的银行业占据了119个席位。由此可见，当时来自外资的挑战推动了中国银行业的发展与成长。以民生银行为例，在公司治理、风险管理意识，以及对小微企业的管理技术、营销技术及服务等方面，我们从外资银行那里都学到了很多，同时也培养了更多的人才，使我们的很多系统都上了一个台阶。

       例如，世界银行金融公司帮我们做压力测试，但我们当时根本不清楚压力测试为何物，应该如何执行。此外，还有绿色信贷等方面。这些都是通过向外资银行学习才逐渐发展起来的。可以说，这些年我们的机遇远大于挑战，外资的进入也推动了中国银行业对外的全球化进程。2003年，外资银行在中国银行业总资产占比5%，而到了2016年，占比仅略高于1.3%，但中国在国外的资产却已经超过了1.6万亿美元。

       当然在这些年的发展中我们也确实遇到了很多的问题。民生银行在2007年试水，收购了一家美联银行，但效果并不理想，最终颗粒无收。现在反思看来，这便是我们在走出去过程中遇到的第一大问题——对国际形势的判断不准确。第二大问题是对当地法律法规、监管以及文化欠缺理解，且缺少这方面的人才支持。2007年的失败让我们开始重新思考国际化战略，加快了培养国际化人才的速度。这不仅仅需要对外国国家环境、法律、文化的研究，更需要的是真正走出去进行尝试——实践可以加快学习的速度。

银行业将进入4.0版

       在中国企业的国际化进程中，人民币被权威国际组织认定为国际储备货币的措施起到了很大的推动作用，这不仅仅是中国实力的提升，也是中国经济融入全球化的表现。目前已经有101个国家将人民币作为贸易货币之一，而且有更多的国家也正开始接纳人民币，这让中国企业在国外的生意更好做，成本更低。

       另一大举措便是“一带一路”。“一带一路”从政治、经济、文化输出等角度来看，都是国家长远的大战略，为我们现在的经济结构调整提供了更大的空间，也为中国企业的对外发展扩大了空间。从金融和银行业角度来说，这一大战略给我们带来了很多机遇。首先是基本投资方面，涉及到基础建设和互联互通，包括交通、能源、通讯、互联网等方面数十万亿人民币的投资。虽然期限较长，但给私募基金、债券、PPP（Public-Private Partnership，政府和社会资本合作）等方面都带来了很大的空间。另一方面是产业金融。在很多“走出去”的中国企业中，对于大的龙头企业，我们在为它们做资本市场的融资；而对于中小企业，则是由它们来做供应链，我们做产业链金融，这样便可以服务不同的大中小企业。所以

       “一带一路”给中国经济带来了很多的调整机会，给我们企业的“走出去”创造了巨大空间。

       其实金融业可以定义为具有金融功能的信息产业，因此金融业的发展变化与信息科技的发展紧密相连。从1866年到1986年这120年，我们可以称之为金融业的1.0版本，即从通过电话、电报可以进行汇款开始。从1986年到2008年的20余年间，电话进化为计算机。而从2009年至今，则是移动服务的天下，我们拿着手机就可以完成支付、购买理财产品、金融产品等活动。

       但是近两年我们也可以看到，随着云计算、大数据、物联网等新技术的出现，银行的功能已经有所弱化。在移动互联网时代，互联网技术实现的仍然只是将银行的支付、买卖理财产品等业务由线下搬到了线上，并没有颠覆性地将银行的中介功能去掉。因此我们要看到目前所面临的挑战，正处于3.0版的银行业需要考虑如何快速进入4.0版，即智能化。如果做不到这一点，那么很快就会被消灭。

       因此区块链是未来银行成功与否的关键，现在的虚拟货币也源于区块链技术的出现。在此之前，企业和企业之间的交易为什么需要通过银行来完成？因为相互之间的信息不对称，彼此缺乏了解，因此需要银行作为中介促成。但如果使用区块链技术，按照一定的规则和算法完成协议签署，那么企业和企业之间便可以直接完成交易，不再需要借助银行。而且在这种分布式之下，彼此公平透明，不可以篡改协议，实现了去中心化。因此去中介对于银行是颠覆性的，打掉了其原有的基础，而民生银行也在努力向4.0版迈进，成为一家科技金融公司。