【焦点论坛】解困中小企业

民生银行一直做小微企业，这是它们的长项。而渤海银行也15年了，以前做一些大中型的项目多，现在进入发展的新阶段，上市以后我们也要基于大、中、小相结合，服务小微企业，服务民生，也是我们下一步要发展的重点。我想谈四个方面。

第一，小微企业在中国经济当中的地位和作用。

中国经济今天能够这么强大，我们排前100强、1000强的都是大企业，每个行业都有3-5个龙头大企业，但是中国的这些龙头大企业，世界前500强、前100强之所以能够存在，是因为我们有千千万万甚至上亿的小微企业才能够成功。你想想宝钢、武钢，所有的钢铁企业，中铝等所有的铝业企业，他们生产的钢和铝，我们生活当中都是看得到的，走到任何一个城市，走到任何一个社区，可以看小的门店里存着一些五金家具，长期两年之内消费没有问题，短期半年之内消费没有问题，他们存货，先购买放物品放在这个地方，才有我们这么强大的钢铁企业。如果没有这么大的消费市场和零售市场、船舶市场，我们的宝钢、武钢等等就做不成。印度、俄罗斯和其他国家为什么做不成？因为它们没有这么大的经济体，所以中国的小微企业是中国经济强大的维系，微循环或者说是最后的小系统，没有这个东西，你的心脏就生存不了。

第二，中国小微企业的生存模式和它们的特点。

这么多年过来，我们跟洪董事长一样一直跟着企业的贷款走，但是我们生活中也看到，一个城市尤其是城乡结合部，一个规划要改，这个地方要拆迁，要盖新的社区，一条马路上百个小微企业全部关门。一个地方新办一个社区，社区政府甚至区政府，在这个地方办企业两年免税、半年免税、一年免税，人家就过去。一年以后开始交税，人家就关门走人，所以中国小微企业的生存模式是交易型的，有机会做一笔交易我就办企业，这笔交易能赚钱我就办，办不了我就关门走。中国小微企业统计的是3-5年的寿命期，有3年的寿命都是非常不错的，能够持续办到6年以上这个企业就非常不容易了。我们看了很多小微企业，一边走财务报表，一边买酱油，小孩买糖果，都是从这个财务里面拿钱去买，所以它的财务报表没有办法去分析公司的收入损益，很多企业这次倒闭下来是因为疫情当中没有业务，但是家里生活要开支，最后做业务的钱没有了就关门了。

所以说中国的小微企业，过去是，现在是、未来10年、20年甚至30年一定是临时性的生存模式，中型企业和大型企业有一个长久的、持续的，有20年以上的营业记录，良好的财务报表。你想服务小微企业，就不要用这种模式来看小微企业，所以中国小微企业的生存方式、生命法则就跟我们养宠物一样，一只狗活13年就必须要老死，我们人一般活六七十年，所以你一辈子要养狗的话要换六、七只狗，那是必须要面对生死存亡的事情。一只猫7、8年，一只小松鼠一年半、两年，你要养小的宠物，一年半到两年，你就要看它从出生到死亡的过程，你要不这么认识小微企业的特征，你永远找不到它的服务模式。

第三，小微企业应该怎么去规避风险，金融应该怎么去服务。

小微企业最大的风险是看准了生意，看准了政策机会，有一笔业务可以挣钱，它就需要去做。现在办小微企业的人基本是零起步，或者前面挣了钱已经基本上花完了，盖了房子没有了，或者小孩结婚，没有了。我现在又看准一个机会，想开一个包子铺早点，弄五千块钱，交两年租金，买一套餐具，再买一个礼拜的面粉，我就可以包馄钝，这就是它的生存方式。只要给我干半年，挣一万块钱。现在我们对高利贷倍数的调整，你把高利贷限制住了，不能超过4倍。五千块钱贷半年，再还五千块钱本金，再加五千块钱的利息，这个利率是100%，但是它没有这五千块钱，后面的五千块钱挣不着，缺的是可获得性，对于他们这个小微贷款率，用正常利率概念去算，很难解决它们的生存问题。

所以我们制定政策，一定要认清小微企业的生存法则、生命特征，它们的基本规律。何况贷五千块钱，收五千块钱的利息，这五千块钱的利益当中，有三千块钱是它的获得门槛，有一千块钱是它的成本。同样是银行，你这个银行的定位就是服务小微企业，1个亿变成小微企业贷款，变成五千块钱、五千块集成一个个的贷款，我要花多少人力、物力。五千块钱去找小微企业，把1个亿贷出去，我要多少人力成本，你说这五千块钱收的利息，起码有2000块钱是我们的工作成本。所以怎么计算利息，怎么计算成本，我们过去对金融的核算规则是不清晰的，认识不清小微的特点，认识不清它的融资方式和融资结构和它相应的内容。

第四，小微企业怎么办，我们是不是都是做一笔生意，办一个企业。

不管你的企业是关门还是开门，维持一个好的信用是关键。怎么维持一个好的信用？小微企业一定要审慎，最后保证能够偿还债务这样的能力和这样的记录。对小微企业的贷款，100亿损失10个亿或者损失5个亿这是一个基本概率，国家就要承认，这是大概率。对小微企业的贷款国家一律补贴，5%以内的损失国家来贴，5%-8%的损失是银行自己来承担，这样才能使小微企业得到全面的服务。但前提是大家对小微企业定义很清楚，对小微企业的金融贷款损失很清楚，要没有正规金融的支持，我们的小微企业只能走向以前的P2P，结果现在一大批倒闭，只能走向现在的高利贷，最后是家破人亡产生一系列的问题，永远没有一个成熟的、规范的、稳定的现代金融体系的长期支持。

所以我觉得我们对小微企业，认识它的特征性，小微企业的金融，认识它的活动本质，在这个基础上寻找一套中国小微企业在未来30年持续保持这种简单生存模式、短期生存模式条件下的金融解决方案。